聚合支付是什么？聚合支付是一個融合了多種互聯(lián)網(wǎng)支付的支付端口，通過非銀行支付機構、轉賬結算機構的支付渠道實現(xiàn)技術和服務的融合。由于第三方支付的局限性，需要第四方支付對聚合支付進行拓展，以第四方支付技術服務商的技術為驅動力，提供各種二維碼共同為企業(yè)和后端管理系統(tǒng)提供統(tǒng)一的平臺，提供統(tǒng)一的對賬功能和資金管理功能，為消費者和商戶提供便捷的支付以及收款體驗。 因此，聚合支付的出現(xiàn)受到了消費者和商戶的廣泛歡迎。

聚合支付產生的背景

由于智能手機以及移動支付的發(fā)展，桌貼式的二維碼不知不覺占領了商家的收銀臺，無論是在哪里，我們都可以看到很多商戶都在使用二維碼進行收款，第三方支付以及第四方支付的發(fā)展，為商戶提供了一碼收銀，并且通過一碼收銀的方式促進了與支付相關的各種產品的融合。

聚合支付的發(fā)展

而隨著聚合支付的普及，各大從業(yè)者開始進軍支付市場，出現(xiàn)了個人、銀行、機構、服務商，并且推動了聚合支付的發(fā)展，第三方支付機構作為央行底下的擁有支付牌照的企業(yè)，提供接口，鏈接銀行支付系統(tǒng)，為第四方支付提供服務；第四方支付通過與第三方支付取得合作，進行接口整合并且提供基于商戶的收款和管理的整合。隨著這種模式被使用，商戶以往的收銀模式也隨之發(fā)生巨大的改變，給消費者提供了良好的購物體驗。

聚合支付遇到的問題

隨著聚合支付被推崇，在一個行業(yè)快速發(fā)展的時候必然遇到很多問題，出現(xiàn)了“二清”公司，給聚合支付的發(fā)展帶來很大的弊端，央行從而發(fā)布了相關的條例，規(guī)范了聚合支付從業(yè)公司的職責，促進了聚合支付朝著良性的發(fā)展方向。

隨著支付的發(fā)展，出現(xiàn)了三種不同的形式

第一、而幾乎所有創(chuàng)新的金融技術，聚合和支付的快速發(fā)展，但市場的標準和規(guī)范遠不如工業(yè)發(fā)展的步伐，所以市場的快速發(fā)展必將帶來許多問題。主要問題集中在以下幾個方面。什么是“二清”呢？是指未獲得中國人民銀行許可的單位或個人支付業(yè)務的行業(yè)，并借用持牌人的渠道，在執(zhí)照支付機構實際支付業(yè)務和資金清算業(yè)務模式。近年來，在支付市場快速發(fā)展的背景下，市場上有大量的機構，雖然沒有支付許可證是做事情支付，導致大量的業(yè)務安全得不到不保證。理論上只是信息服務的中介。所有資金流動，清算和風控由持牌支付機構處理，但部分機構仍然存在二清的現(xiàn)象，造成整個行業(yè)的風險。甚至一些機構存在客戶資金沉淀的現(xiàn)象，也帶來了嚴重的風險。

第二、在二維碼掃描的過程中，消費者的用戶ID，用戶帳號，交易流量，甚至用戶的手機號碼等信息很可能由服務提供商支付獲得，這些敏感信息已經成為巨大的隱患，許多許可支付機構經歷了大量的用戶信息泄漏事件，隨著市場上新興市場的參與者，組織信息服務和存儲容量的聚合較弱，這些敏感信息保留在聚合中的支付機構可能會帶來巨大的風險。

聚合支付不同于傳統(tǒng)支付行業(yè)，支付公司的收入只有服務收費來源，轉賬費用在后臺非常低，您要依靠聚合支付服務的話，實際上生存下來是非常困難的。但是，中國的中小商戶的較少考慮資金的安全性，這往往是低服務費，其結果是太低的價格觸發(fā)了大量低質量的服務商，惡性價格競爭的結果是造成了市場混亂。

從支付行業(yè)的發(fā)展趨勢來看，行業(yè)從的聚合是大勢所趨，與國家監(jiān)管機構各方面行業(yè)規(guī)范，監(jiān)管機構的有效干預結束了“Gresham統(tǒng)治”周期約束下的聚合支付行業(yè)，聚合支付的討價還價時代的結束，聚合發(fā)展的未來發(fā)展將迎來巨大的發(fā)展機遇合規(guī)性。未來的聚合支付將在更加規(guī)范，健康和創(chuàng)新的方向發(fā)展。主要趨勢可能在以下幾個方面。

第三、平臺出租模式。這種模式也被稱為SaaS模型，該模型的特點是由專門的供應商平臺建立，通過為商家提供支付軟件來實現(xiàn)各種支付方式的聚合，并通過提供支付供應商的聚合的平臺軟件費用，根據(jù)API呼叫向商家收費。二，流入模型。這種模式也稱為支付代理模式，該模式的特點是通過為支付代理界面提供統(tǒng)一支付，根據(jù)業(yè)務交易流量支付業(yè)務支付費用提供支付平臺系統(tǒng)，但不與資金流相關。

聚合支付展望未來

現(xiàn)在主要開發(fā)的支付領域仍然是二維代碼支付聚合，該代理的聚合是支付寶，微信支付，京東支付，少數(shù)銀行支付。未來，隨著匯聚合支付的快速發(fā)展，銀行卡收集，支付寶，微信支付，游戲卡，手機預付卡，公交卡等預付卡的匯聚合支付服務將會出現(xiàn)。可能成為發(fā)展趨勢。而市場規(guī)律明確，銀行，銀聯(lián)，非銀行支付機構等行業(yè)領導者很有可能布局聚合付出市場，然后引導市場走向多元化現(xiàn)場聚合的方向，實現(xiàn)真正多元化的支付聯(lián)合。

支付是所有金融場景的入口。以入場的形式，聚合支付更有可能成為多金融一體化的有效渠道。未來，聚合支付將有可能以某種方式實現(xiàn)各種支付方式，實時調節(jié)方式，合格機構將不再局限于傳統(tǒng)業(yè)務支付，業(yè)務流程，消費分期，財務管理，金融服務成員作為多元化金融服務的代表將成為可能，形成聚合機構多元化的競爭優(yōu)勢。

支付是所有互聯(lián)網(wǎng)金融的切入點。聚合支付更有可能成為多金融一體化的有效渠道。 在未來，聚合支付將有可能以一定的方式實施各種支付方式，實時調整方法，合格的機構將不再局限于傳統(tǒng)的業(yè)務支付，業(yè)務流程，消費者升級，財務管理，金融服務成員如多元化的金融服務有可能形成多元化組織的聯(lián)合發(fā)展。

現(xiàn)在手機支付主要集中在二線市中心城市之間，這些機構之間呈現(xiàn)出激烈的競爭格局。但是，廣大的二級市，縣市場和農村市場手機支付還處于起步階段，簡單的POS機或軟件支付難以滿足不斷增長的業(yè)務需求，所以聚合支付的趨勢已經形成，聚合支付進軍二級市場和下一個市場的低成本優(yōu)勢將是匯聚合支付開放藍色海洋業(yè)務的可能性。聚合支付渠道已經到來，合規(guī)發(fā)展后將有更大的發(fā)展機遇。

基于線下的聚合支付存在的機遇

艾瑞最新發(fā)布的第三方移動支付市場調研報告顯示，支付寶與財付通已經占據(jù)線下94%左右的市場份額，另有6%由其他支付服務提供者占據(jù)。線下支付已經沒有機會了嗎？不錯，對于新的支付應用來說，在微信、支付寶、銀聯(lián)的輪番補貼之下，幾乎沒有任何機會。但是對于聚合支付來說，不僅僅94%的市場可以用，剩下6%更期望聚合支付能夠給其支付應用的線下推廣帶來生存空間，包括巨頭在內的多樣支付方式需要聚合支付完善體驗。

對于線下商戶來說，對多種支付方式的支持，是獲客的一種渠道，但是多樣的支付場景若是不能聚合，這對收銀臺空間和收銀員收銀便捷性都噩夢級的，線下商戶需要聚合支付。

此外，線下商戶的需求也是多樣性的。對于大型商戶來說，不僅僅是支付巨頭的爭奪焦點，其自身也擁有強大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對聚合支付的需求并不強，但是大型商戶畢竟只是少數(shù)，中國仍然擁有海量的中小型商戶，他們不僅僅迫切的需要聚合支付，更需要聚合支付服務提供者提供的數(shù)據(jù)服務，如ERP、大數(shù)據(jù)、賬單管理等，讓收銀更加快捷的同時，更加智能，為其商業(yè)價值加碼。

除了支付方式的聚合、數(shù)據(jù)服務的需求，中國的消費金融需求也不可謂不低，中國有超過三億的年輕人群體，同時又有八千萬接近一個億的中小商戶群體，為數(shù)量如此龐大的群體提供小額分散的信貸服務，市場是巨大的。聚合支付作為同時連接商戶和C端消費者的商業(yè)體，是較為適合提供消費金融服務的。特別是最近產業(yè)鏈金融的概念逐漸火熱，如果聚合支付服務提供者能夠掌控上下游產業(yè)鏈的支付通道，提供產業(yè)鏈金融服務便可以順其自然。