關注支付行的朋友應該都知道，支付機構自7月9日起按月逐步提高客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現100%集中交存至央行。但是，這個舉動讓很多人都不理解，今天云收單小編就為大家好像說說。

客戶備付金是什么

客戶備付金是指商業(yè)銀行存在中央銀行的超過法定存款準備金率的那部分存款，一般稱為超額準備金，亦稱“支付準備金”。廣義的支付準備金，包括庫存現金和在中央銀行的存款，前者叫現金準備，后者叫存款準備，其中存款準備金是主體。

中國統稱的支付準備金，即備付金，是狹義上的存款準備，即商業(yè)銀行和其他金融機構存入中央銀行的存款。中國商業(yè)銀行和其他金融機構按規(guī)定比例繳存中央銀行的存款準備金，除了在客戶存款下降可以調減退回之外，是不能支取或動用的，實際上不能充當支付準備。

客戶備付金規(guī)模有多大

相關顯示，2017年第3季度中國非金融支付機構綜合支付業(yè)務的總體交易規(guī)模就已達42萬億元。這意味著，客戶備付金也不在小數。

據央行相關負責人介紹，支付機構客戶備付金的存量余額僅僅用了3年時間，已從2013年的1266億，漲到了2016年三季度末的逾4600億。據市場機構測算，目前支付機構客戶備付金的規(guī)模很可能已超過萬億。

截至2018年5月底，央行貨幣當局資產負債表中的非金融機構存款為5009.23億元，相比1月份增長4倍。如果按7月9日前實施的50%交存比例計算，支付機構客戶備付金規(guī)模已經超過萬億。

備付金沒被監(jiān)管，風險多大

一、客戶備付金存在被支付機構挪用的風險

在全國范圍內，支付機構挪用客戶備付金的現象時有發(fā)生。2016年被央行注銷支付業(yè)務許可證的上海暢購公司，即是惡意挪用備付金，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人，客戶權益受到嚴重侵害。2018年以來，杭州、青島等地均有支付機構因挪用客戶備付金遭到處罰。

二、一些支付機構違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產品或其他高風險投資

如果支付機構投資風險較高的項目，就可能出現風險和損失，一旦支付的時候出現流動性問題，就會影響到整個支付業(yè)務的正常進行。

三、支付機構可能為洗錢等犯罪活動提供通道

支付機構通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。更有甚者，有支付機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統傳導的隱患。